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生命保険を検討するとき、「死亡保障はいくら必要？」「1,000万円や3,000万円あれば十分？」と疑問に思う人もいるのではないでしょうか。
必要な保障額は、すべての人に共通する金額があるわけではありません。家族構成や収入、貯蓄、子どもの年齢、住居費などによって、万一のときに必要となる金額は変わります。
また、生命保険だけですべてを準備するのではなく、遺族年金などの公的保障や現在の資産、将来見込める収入なども含めて考えることが大切です。
この記事では、生命保険の必要保障額の基本的な考え方や、確認しておきたい支出・収入、保障額を考えるときの注意点をわかりやすく解説します。
生命保険はいくら必要？必要保障額の基本的な考え方
生命保険で必要な死亡保障額は、「全員が○○万円あれば十分」と一律に決められるものではありません。
万一のときに遺された家族に必要となる生活費や教育費などを考え、そこから遺族年金や配偶者の収入、預貯金などで準備できる金額を差し引いて、不足する金額を考える方法があります。
基本的な考え方をシンプルにすると、次のようになります。
必要保障額の目安 ＝ 将来必要になるお金 − 将来見込める収入・資産
| 確認する項目 | 例 |
| 遺族の生活費 | 食費・光熱費など |
| 子どもにかかる費用 | 教育費など |
| 住居にかかる費用 | 家賃など |
| 将来見込める収入 | 配偶者の就労収入・遺族年金など |
| 現在の資産 | 預貯金など |
このように、必要になる支出だけを見るのではなく、万一のときに受け取れる公的保障や、すでに準備できている資産なども含めて考えることがポイントです。
そのため、同じ年齢でも、家族構成や収入、貯蓄などが違えば必要保障額も変わります。
必要保障額を考えるときに確認したい支出
必要保障額を考えるときは、万一のことがあった場合に、遺された家族にどのようなお金が必要になるのかを整理します。
必要になる支出は家庭によって異なりますが、主に生活費や子どもの教育費、住居費などを確認していきます。
遺された家族の生活費
まず考えたいのが、遺された家族が生活していくためのお金です。
食費や光熱費、通信費など、日常生活を続けるために必要となる支出を確認します。
現在の生活費をそのまま必要額と考えるのではなく、家族構成や将来の生活の変化なども踏まえて考えることが大切です。
子どもの教育費
子どもがいる家庭では、今後必要になる教育費も確認しておきたい項目の一つです。
必要となる金額は、子どもの年齢や人数、進学先などによって大きく異なります。
そのため、一律の金額で考えるのではなく、現在の年齢や希望する進路などを踏まえて見積もることが重要です。
住居にかかる費用
家賃や住宅ローンなど、住居にかかる費用についても確認します。
賃貸住宅の場合と持ち家の場合では、万一のときに必要となる住居費の考え方が異なります。
住宅ローンを利用している場合は、団体信用生命保険（団信）への加入状況や保障内容なども確認しておきましょう。
そのほかに必要となるお金
家庭の状況によっては、生活費・教育費・住居費以外にも必要となるお金があります。
葬儀などにかかる費用や、家族の状況に応じて将来必要になる支出なども含めて、自分の家庭では何が必要になるのかを整理しましょう。
必要保障額から差し引いて考える収入・資産
必要保障額を考えるときは、将来必要になる支出のすべてを生命保険だけで準備するとは限りません。
万一のときに受け取れる公的保障や、遺された家族の収入、現在保有している預貯金などを確認し、それでも不足すると考えられる金額を生命保険で補うという考え方があります。
遺族年金などの公的保障
家族の状況や加入している公的年金制度などによっては、万一のときに遺族年金を受け取れる場合があります。
受給できるかどうかや金額は一律ではないため、自分の家庭ではどのような公的保障を受けられる可能性があるのか確認しておくことが大切です。
配偶者などの将来の収入
遺された家族に今後見込める収入がある場合は、それも必要保障額を考える際の要素になります。
ただし、働き方や収入が将来も同じとは限らないため、現在の収入だけを前提にせず、家庭の状況を踏まえて考えましょう。
現在保有している預貯金など
現在保有している預貯金などの資産も、万一のときに利用できるお金として確認します。
すでに十分な資産を準備できている場合と、これから貯蓄していく場合では、生命保険で準備する必要保障額の考え方も変わります。
このように、「将来必要になるお金」から「公的保障・将来の収入・現在の資産など」を差し引き、それでも不足する部分を確認することが、必要保障額を考える基本になります。
必要保障額は家族構成によって変わる
生命保険の必要保障額は、家族構成によっても大きく変わります。
自分の収入によって生活している家族がいるか、子どもがいるかなどによって、万一のときに必要となるお金が異なるためです。
ここでは、家族構成ごとに確認したいポイントを見ていきます。
独身の場合
独身で、自分の収入によって生活している家族がいない場合は、遺された家族の長期的な生活費や子どもの教育費などを準備する必要性は一般的に低くなります。
一方で、葬儀などにかかる費用や、自分が家族を経済的に支援している場合などは、その状況も含めて必要な保障を考えましょう。
夫婦の場合
夫婦の場合は、どちらかに万一のことがあったとき、残された配偶者の生活にどの程度の影響があるのかを確認します。
共働きかどうか、収入の差、預貯金、住居費などによって必要となる保障は異なります。
子どもがいる場合
子どもがいる家庭では、遺された家族の生活費に加えて、子どもの教育費なども考える必要があります。
子どもの人数や年齢、希望する進路などによって将来必要になる金額が変わるため、それぞれの家庭に合わせて考えることが重要です。
子どもが独立したあとの場合
子どもが独立すると、教育費など将来必要となる支出が減り、以前と同じ死亡保障が必要とは限らなくなる場合があります。
家族構成や資産状況が変わったタイミングで、現在の保障内容が自分の状況に合っているか確認してみましょう。
結婚や出産、子どもの独立など、保険を見直すタイミングについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
生命保険の必要保障額を考えるときの注意点
必要保障額を考えるときは、単純に大きな保障を用意すればよいというわけではありません。
現在の家族構成や資産状況、公的保障などを確認し、自分の家庭に必要な保障を考えることが大切です。
平均的な保障額だけで決めない
生命保険について調べると、平均的な死亡保障額などのデータを目にすることがあります。
しかし、必要な保障額は家族構成や収入、預貯金、子どもの年齢などによって異なります。
平均額は参考情報の一つとして考え、自分の家庭で実際に不足する金額を確認することが大切です。
公的保障を確認してから考える
万一のときには、加入している公的年金制度や家族構成などの条件に応じて、遺族年金を受け取れる場合があります。
民間の生命保険だけで必要なお金をすべて準備しようとするのではなく、まずは自分や家族が利用できる公的保障を確認しましょう。
遺族年金の受給条件や金額などについては、日本年金機構の公式サイトで最新情報を確認できます。
ライフステージの変化に合わせて見直す
一度必要保障額を考えても、その金額が将来も変わらないとは限りません。
結婚や出産、住宅購入、子どもの独立などによって、必要となる保障は変化する可能性があります。
家族構成や家計の状況が大きく変わったときは、現在の保障内容が自分の状況に合っているか改めて確認しましょう。
生命保険の必要保障額が分からないときはどうする？
必要保障額は、家族構成や収入、預貯金、公的保障、将来必要になる支出など、さまざまな要素を確認しながら考える必要があります。
自分で整理するのが難しい場合は、現在の家計や加入している保険を確認したうえで、保険相談サービスなどを利用して相談する方法もあります。
ただし、相談サービスによって対応している内容や相談方法などは異なるため、利用する前に確認しておきましょう。
相談する前に現在の状況を整理しておく
保険相談を利用する場合も、現在加入している保険や毎月の保険料、預貯金、家族構成などをあらかじめ整理しておくと相談を進めやすくなります。
また、「必要保障額を確認したい」「現在の保障が自分の状況に合っているか確認したい」など、相談したいことを明確にしておきましょう。
保険相談で準備しておきたいものや質問例については、こちらの記事で詳しく解説しています。
保険相談サービスを比較する
保険相談サービスを利用する場合は、相談方法や対応内容、利用条件などを確認して、自分が利用しやすいサービスを検討しましょう。
1つのサービスだけで判断せず、それぞれの特徴を確認して比較する方法もあります。
保険相談サービスの特徴や選び方については、こちらの記事で比較しています。
生命保険の必要保障額に関するよくある質問
生命保険はいくらあれば十分？
必要な保障額は、家族構成や収入、預貯金、子どもの年齢、住居費などによって異なるため、一律に「○○万円あれば十分」と決めることはできません。
万一のときに必要となる支出から、公的保障や将来見込める収入、現在の資産などを差し引き、不足する金額を確認することが基本的な考え方です。
独身でも生命保険は必要？
独身だから必ず生命保険が必要、または不要とは一概にいえません。
自分の収入によって生活している家族がいるか、現在の資産状況はどうかなど、自分の状況を確認したうえで必要な保障を考えましょう。
必要保障額は一度決めたら変えなくていい？
必要保障額は、結婚や出産、住宅購入、子どもの成長・独立などによって変化する可能性があります。
ライフステージや家計の状況が大きく変わったときは、現在の保障内容が自分の状況に合っているか確認してみましょう。
まとめ｜必要保障額は自分の家庭に合わせて考えよう
生命保険の必要保障額は、すべての人に共通する金額があるわけではありません。
遺された家族の生活費や教育費、住居費などの「将来必要になるお金」を整理し、そこから遺族年金などの公的保障、将来見込める収入、現在の預貯金などを差し引いて、不足する金額を考えることが基本です。
また、必要保障額は結婚や出産、子どもの独立などによって変化する可能性があります。平均的な保障額だけで判断せず、自分の家族構成や家計の状況に合わせて考えましょう。
自分だけで必要保障額を整理するのが難しく、保険相談サービスの利用を検討している人は、こちらの記事も参考にしてください。
※本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品への加入・変更・解約を推奨するものではありません。必要な保障額や利用できる公的保障は、家族構成・収入・資産状況・加入している制度などによって異なります。保険契約を検討する際は、保険会社や公的機関などの最新の公式情報をご確認ください。
