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生命保険について調べていると、「生命保険は本当に必要？」「貯金があれば入らなくてもいい？」と疑問に感じる人もいるのではないでしょうか。
生命保険の必要性は、すべての人に共通するものではありません。扶養している家族の有無や貯蓄、収入、公的保障などによって、万一のときに備えておきたい金額は変わります。
そのため、「生命保険は必要」「生命保険はいらない」と一律に判断するのではなく、自分や家族の状況を整理したうえで考えることが大切です。
この記事では、生命保険の基本的な役割から、必要性が比較的高いケース・低いケース、判断するときのポイントまでわかりやすく解説します。
生命保険は必要？必要性は人によって異なる
生命保険が必要かどうかは、家族構成や家計の状況などによって異なります。
たとえば、自分の収入で生活している家族がいる場合、万一のことがあったときに、その後の生活費や教育費などが不足する可能性があります。一方で、扶養している家族がいない場合や、十分な資産がある場合などは、死亡保障の必要性が比較的低くなることも考えられます。
また、万一のときに必要となるお金のすべてを民間の生命保険だけで準備するとは限りません。遺族年金などの公的保障や預貯金、将来見込める家族の収入なども含めて考えることが重要です。
生命保険でどのくらいの保障を準備すればよいか迷っている人は、必要保障額の考え方についてこちらの記事で詳しく解説しています。
生命保険の必要性が比較的高いケース
生命保険の必要性は人によって異なりますが、自分に万一のことがあった場合に、家族の生活へ大きな経済的影響が出る可能性がある人は、死亡保障の必要性が比較的高くなると考えられます。
代表的なケースを確認してみましょう。
自分の収入で生活している家族がいる
配偶者や子どもなど、自分の収入によって生活している家族がいる場合は、自分に万一のことがあった後の生活費について考えておく必要があります。
遺族年金などの公的保障や配偶者の収入、預貯金などで不足分を補えるかを確認し、不足が見込まれる場合は生命保険で備えることも選択肢になります。
子どもの教育費を準備する必要がある
子どもがいる家庭では、日々の生活費だけでなく、将来の教育費についても考える必要があります。
特に子どもがまだ小さい場合は、独立するまでの期間が長いため、万一のときに必要となるお金が大きくなる可能性があります。
ただし、必要となる金額は子どもの人数や年齢、進学の考え方、現在の貯蓄などによって異なります。
貯蓄だけでは万一のときの支出をまかなえない
預貯金などの資産が十分ではなく、自分に万一のことがあった場合に家族の生活費などが不足すると考えられる場合も、生命保険を検討する理由の一つになります。
一方で、必要な支出を預貯金や公的保障などで十分にまかなえるのであれば、大きな死亡保障が必ずしも必要とは限りません。
家計を支える割合が大きい
共働きの家庭であっても、夫婦のどちらか一方が家計の多くを支えている場合、その収入がなくなることで家計に大きな影響が出る可能性があります。
「共働きだから生命保険は必要ない」と考えるのではなく、それぞれの収入や支出、貯蓄などを確認して判断することが大切です。
生命保険の必要性が比較的低いケース
一方で、家族構成や資産状況によっては、大きな死亡保障の必要性が比較的低いケースもあります。
ただし、以下に当てはまれば必ず生命保険が不要というわけではありません。自分に万一のことがあった場合に、誰にどのような経済的負担が生じるのかを確認したうえで判断することが大切です。
扶養している家族がいない
独身などで、自分の収入によって生活している家族がいない場合は、遺された家族の長期的な生活費や子どもの教育費を準備する必要性が低いため、大きな死亡保障の必要性も比較的低くなることがあります。
ただし、家族への経済的な援助をしている場合などは状況が異なるため、「独身だから生命保険はいらない」と一律に判断しないようにしましょう。
十分な預貯金や資産がある
自分に万一のことがあった場合でも、遺された家族に必要となるお金を預貯金などで十分に準備できる場合は、生命保険で大きな死亡保障を用意する必要性が低くなることがあります。
生命保険だけで考えるのではなく、現在保有している資産も含めて不足する金額があるかを確認することが重要です。
家族が自分の収入に大きく依存していない
配偶者に安定した収入があるなど、自分の収入がなくなった場合でも家計への影響が比較的小さい家庭では、必要となる死亡保障が小さくなる可能性があります。
ただし、住宅費や教育費などの支出によって状況は変わるため、収入だけでなく家計全体を確認して判断しましょう。
公的保障や勤務先の保障などで一定の備えがある
万一のときには、条件を満たせば遺族年金などの公的保障を受けられる場合があります。また、勤務先によっては死亡退職金や弔慰金などの制度が設けられている場合もあります。
まず利用できる保障を確認し、それでも不足すると考えられる部分について民間の生命保険で備えるという考え方があります。
生命保険が必要か判断するときの5つのポイント
生命保険が必要かどうかを考えるときは、「独身だから不要」「子どもがいるから必要」といった一つの条件だけで判断するのではなく、家計全体を確認することが大切です。
特に、次の5つのポイントを整理してみましょう。
| 確認するポイント | 確認する内容 |
| 扶養している家族 | 自分の収入で生活している人がいるか |
| 万一のときに必要なお金 | 生活費・教育費・住居費など |
| 公的保障 | 遺族年金などを利用できるか |
| 現在の資産 | 預貯金などでどこまで対応できるか |
| 将来見込める収入 | 配偶者の収入などを見込めるか |
扶養している家族がいるか
まず確認したいのが、自分に万一のことがあった場合に経済的な影響を受ける家族がいるかどうかです。
配偶者や子どもなど、自分の収入で生活している人がいる場合は、その後の生活にどの程度のお金が必要になるのかを考えます。
万一のときにいくら必要になるか
遺された家族の生活費だけでなく、子どもの教育費や住居費など、将来必要になる支出を整理します。
必要となる金額は家庭によって異なるため、一般的な保険金額だけを基準にするのではなく、自分の家庭に必要な金額を考えることが重要です。
利用できる公的保障を確認する
万一のときには、加入している公的年金制度や家族構成などの条件によって、遺族年金を受け取れる場合があります。
民間の生命保険だけですべてを準備しようとするのではなく、まず利用できる公的保障を確認しましょう。
遺族年金の受給要件や対象者などについては、日本年金機構の公式サイトで最新情報を確認できます。
現在の預貯金や資産を確認する
預貯金など、すでに保有している資産も万一のときの備えになります。
将来必要になるお金のうち、現在の資産でどの程度対応できるのかを確認すると、生命保険で準備する必要がある金額を考えやすくなります。
家族の将来の収入を考える
配偶者などに収入がある場合は、万一の後も見込める収入について考えます。
ただし、子育てなどによって働き方が変わる可能性もあるため、現在の収入だけでなく将来の生活も想定しながら考えることが大切です。
生命保険に入らない場合に考えておきたいこと
家族構成や資産状況によっては、生命保険に加入しない、または大きな死亡保障を持たないという選択肢も考えられます。
ただし、生命保険に入らない場合でも、万一のときに必要となるお金について何も準備しなくてよいわけではありません。公的保障や預貯金などで、どこまで対応できるのかを確認しておくことが大切です。
万一のときに必要なお金を把握しておく
生命保険に加入しない場合でも、自分に万一のことがあったときに必要となる生活費や住居費、教育費などを整理しておきましょう。
必要となるお金と、利用できる公的保障や現在の資産などを比較することで、生命保険を利用しなくても対応できるのかを判断しやすくなります。
万一のときに必要となる金額の考え方については、こちらの記事で詳しく解説しています。
貯蓄だけに頼る場合の不足額を確認する
預貯金はさまざまな目的に使える一方、万一のことが起きた時点で必要な金額を十分に準備できているとは限りません。
現在の貯蓄額だけを見るのではなく、将来必要になる支出と比較し、不足する金額がないか確認しておきましょう。
状況が変わったら必要性を見直す
現在は生命保険の必要性が低いと判断できても、結婚や出産、住宅購入などによって状況が変わる可能性があります。
一度決めたら終わりにするのではなく、家族構成や家計に大きな変化があったタイミングで、必要な保障について改めて確認することが大切です。
保険を見直すタイミングについては、こちらの記事も参考にしてください。
生命保険が必要か分からないときはどうする？
生命保険が必要かどうかを自分で判断するのが難しい場合は、まず家族構成や収入、支出、貯蓄、公的保障などを整理してみましょう。
それでも必要な保障が分からない場合は、保険相談サービスなどを利用して、自分の状況を整理する方法もあります。
ただし、相談サービスによって相談方法や対応内容などは異なるため、一つのサービスだけで判断するのではなく、特徴を確認して自分に合った相談先を選ぶことが大切です。
相談する前に家計や希望を整理する
保険相談を利用する場合は、現在加入している保険や家計の状況、今後の希望などをあらかじめ整理しておくと、相談したい内容を伝えやすくなります。
保険相談前に準備しておきたいものや質問については、こちらの記事で詳しくまとめています。
保険相談サービスを比較する
保険相談を利用する場合は、相談できる内容や相談方法などを比較して、自分の目的に合ったサービスを選びましょう。
無料の保険相談サービスの特徴や選び方については、こちらの記事で比較しています。
生命保険の必要性に関するよくある質問
独身でも生命保険は必要？
独身で扶養している家族がいない場合は、遺された家族の長期的な生活費や子どもの教育費を準備する必要性が低いため、大きな死亡保障の必要性も比較的低くなることがあります。
ただし、家族への経済的な援助をしている場合などは状況が異なるため、自分に万一のことがあった場合に誰にどのような経済的負担が生じるのかを確認して判断しましょう。
貯金があれば生命保険はいらない？
必ずしも「貯金があるから生命保険はいらない」とは限りません。
万一のときに必要となる生活費や教育費などを、公的保障や預貯金、将来見込める収入などで十分にまかなえるかを確認し、不足する金額があるかどうかで考えることが大切です。
生命保険は一度加入したらずっと必要？
必要な保障は、結婚や出産、住宅購入、子どもの独立などによって変化する可能性があります。
一度加入した保険をそのままにするのではなく、家族構成や家計が大きく変化したタイミングで、現在の保障が自分の状況に合っているか確認するとよいでしょう。
まとめ｜生命保険が必要かどうかは自分の状況に合わせて考えよう
生命保険が必要かどうかは、すべての人に共通する答えがあるわけではありません。
扶養している家族の有無や、万一のときに必要となる生活費・教育費などを整理し、そこから公的保障、現在の資産、将来見込める収入などを確認することが大切です。
また、現在は大きな保障が必要ない場合でも、結婚や出産などによって必要な保障が変わる可能性があります。「生命保険は必要・不要」と一律に考えるのではなく、自分や家族の状況に合わせて判断しましょう。
自分だけで必要な保障を判断するのが難しく、保険相談サービスの利用を検討している人は、こちらの記事で特徴や選び方を比較しています。
※本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品への加入・変更・解約を推奨するものではありません。生命保険の必要性や利用できる公的保障は、家族構成・収入・資産状況・加入している制度などによって異なります。制度や保険商品の内容は変更される場合があるため、検討する際は公的機関や各保険会社などの最新の公式情報をご確認ください。
