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「保険は一度加入したら、そのままでいいの？」「どのタイミングで見直せばいいの？」と疑問に感じている方もいるのではないでしょうか。
保険は、結婚や出産、住宅購入、子どもの独立など、ライフステージや家計の状況が変化したときに見直すことで、現在の生活に合った保障内容になっているか確認できます。
一方で、保険料の安さだけを理由に解約したり、内容を十分に確認せず新しい保険へ切り替えたりすると、必要な保障が不足する可能性もあります。
この記事では、保険を見直す代表的なタイミングや確認したいポイント、見直す際の注意点について分かりやすく解説します。
保険の見直しとは？
保険の見直しとは、現在加入している保険の保障内容や保険料を確認し、今の生活や家族構成、家計の状況に合っているかを整理することです。
保険に加入した当時は必要だった保障でも、結婚や出産、住宅購入、転職、子どもの独立などによって、必要な保障は変化する可能性があります。
ただし、見直すからといって必ず保険を変更したり解約したりする必要はありません。現在の契約内容を確認した結果、そのまま継続するという選択肢もあります。
まずは「どのような保障に加入しているのか」「いくら保険料を支払っているのか」「現在の生活に必要な保障は何か」を整理することから始めましょう。
保険を見直す代表的な7つのタイミング
保険を見直す時期に「必ず○年ごと」という決まりがあるわけではありません。
一つの目安になるのが、家族構成や働き方、住まいなど生活環境が大きく変化したタイミングです。
ここでは、保険の内容を確認するきっかけになりやすい代表的な7つのタイミングを紹介します。
結婚したとき
結婚すると、自分一人だけでなく配偶者を含めて家計や将来について考える必要が出てきます。
お互いが加入している保険を確認し、保障内容が重複していないか、どちらかに万一のことがあった場合に必要となる保障が確保されているかなどを整理してみましょう。
子どもが生まれたとき
子どもが生まれると、日々の生活費だけでなく、将来の教育費なども考える必要があります。
万一の場合に家族の生活をどのように支えるかを考え、現在の保障内容や保障額が家族構成に合っているか確認するタイミングの一つです。
住宅を購入したとき
住宅を購入して住宅ローンを組む場合は、団体信用生命保険（団信）へ加入することがあります。
団信による保障と現在加入している生命保険などの保障内容を確認し、保障が重複していないか、必要な保障が不足していないかを整理してみましょう。
転職・独立したとき
転職や独立によって、収入や働き方だけでなく、勤務先から受けられる福利厚生などが変わる場合があります。
特に会社員から自営業・フリーランスになる場合などは、利用できる社会保障の内容にも違いがあるため、公的保障も確認しながら必要な保障を考えることが大切です。
子どもが独立したとき
子どもが就職するなどして経済的に独立すると、家族に必要な保障が以前より変化することがあります。
子どもの生活費や教育費を前提として設定していた保障がある場合は、現在も同じ保障額が必要なのか確認してみましょう。
退職・定年を迎えるとき
退職や定年によって収入や生活スタイルが変化すると、保険料が家計に占める割合も変わる可能性があります。
これから必要になる生活費や医療費などを考えながら、現在の保障内容と保険料のバランスを確認してみましょう。
保険料の負担が大きいと感じたとき
「毎月の保険料が家計を圧迫している」と感じたときも、契約内容を確認するきっかけになります。
ただし、保険料を下げることだけを目的に保障を減らすと、必要な保障まで不足する可能性があります。保障内容と家計の両方を確認しながら検討しましょう。
保険を見直すときに確認したい5つのポイント
保険を見直すときは、保険料だけを見るのではなく、現在の保障内容や家計、公的保障なども含めて確認することが大切です。
ここでは、見直す際に確認しておきたい5つのポイントを紹介します。
現在加入している保険の保障内容
まずは、現在どのような保険に加入しているのかを確認しましょう。
保険証券や契約内容のお知らせなどを確認し、保障の対象、保障額、保障期間などを整理します。
複数の保険に加入している場合は、似た保障が重複していないか確認することも大切です。
毎月・毎年支払っている保険料
次に、保険料として毎月・毎年いくら支払っているのかを確認します。
一つひとつの保険料だけでなく、加入している保険全体で年間いくら支払っているのかを把握すると、家計に対する負担を確認しやすくなります。
ただし、保険料が高い・安いという理由だけで判断せず、保障内容とあわせて考えましょう。
保障が必要な期間
保障がいつまで必要なのかも確認したいポイントです。
例えば、子どもが独立するまでと老後では、必要になる保障の目的や金額が異なる場合があります。
現在のライフステージだけでなく、今後家族構成や働き方がどのように変化するかも考えながら確認しましょう。
公的保障や勤務先の保障
民間の保険だけでなく、公的な社会保障制度や勤務先の福利厚生なども確認しましょう。
健康保険や公的年金などから受けられる保障に加えて、勤務先独自の保障制度が用意されている場合もあります。
どのような保障を利用できるのか確認したうえで、不足する部分について民間保険の必要性を検討することが大切です。
現在の家計と将来必要になるお金
保険は長期間にわたって保険料を支払う場合もあるため、現在の家計とのバランスも重要です。
生活費や住宅費、教育費、老後資金など、今後必要になるお金も考えながら、無理なく保険料を支払い続けられるか確認しましょう。
保険を見直すときの注意点
保険を見直すことで現在の生活に合った保障内容を整理できますが、見直し方によっては必要な保障がなくなってしまう可能性もあります。
特に次の点には注意しましょう。
現在の保険をすぐに解約しない
新しい保険への切り替えを検討している場合でも、現在加入している保険を先に解約するのは慎重に判断しましょう。
新しい保険の契約が成立する前に現在の保険を解約すると、一時的に保障がない期間が生じる可能性があります。
切り替える場合は、新しい契約の成立や保障開始時期などを確認してから手続きを進めることが大切です。
保険料の安さだけで判断しない
保険料を抑えることは家計改善の一つの方法ですが、安さだけで保険を選ぶのは避けましょう。
保険料を下げた結果、必要な保障まで減ってしまっては本来の目的から外れてしまいます。
保障内容・保障期間・保険料などをまとめて比較することが大切です。
健康状態などによって加入できない場合がある
新しい保険へ加入するときは、健康状態や過去の傷病歴などについて告知を求められる場合があります。
状況によっては加入できなかったり、一定の条件が付いたりする可能性もあります。
「新しい保険に切り替えればいい」と考えて現在の契約を先に解約せず、新しい契約の条件を確認してから判断しましょう。
契約内容を理解してから判断する
保険には保障内容だけでなく、保障される期間や保険料、給付を受けるための条件など、確認しておきたい項目があります。
分からない部分を残したまま契約や解約を決めず、契約概要や注意喚起情報などを確認し、必要に応じて担当者へ質問しましょう。
自分だけで判断するのが難しい場合は？
保険の見直しでは、現在の保障内容だけでなく、家計や家族構成、公的保障、将来必要になるお金など、さまざまな要素を考える必要があります。
「今の保障が自分に合っているのか分からない」「どこを見直せばいいのか判断できない」という場合は、保険相談サービスを利用して専門知識を持つ担当者などに相談する方法もあります。
ただし、相談サービスによって相談方法や取扱商品、利用条件などは異なります。利用する場合は、複数のサービスを比較したうえで自分に合った相談先を選びましょう。
保険相談サービスの選び方や無料相談サービス3社については、以下の記事で詳しく比較しています。
関連記事：保険相談はどこがいい？無料相談サービスを比較｜選び方と注意点も解説
保険の見直しについてよくある質問
保険は何年ごとに見直した方がいいですか？
保険を「必ず○年ごとに見直す」という決まりはありません。
年数だけで考えるよりも、結婚や出産、住宅購入、転職、子どもの独立、退職など、家族構成や生活環境が変化したタイミングで契約内容を確認するとよいでしょう。
特に大きな変化がなくても、定期的に保険証券などを確認し、現在の生活に合った保障内容になっているか整理しておくことは大切です。
保険を見直したら必ず変更する必要がありますか？
いいえ。保険を見直したからといって、必ず契約を変更したり解約したりする必要はありません。
見直しは、現在の契約内容が今の生活に合っているか確認することが目的です。確認した結果、現在の保険をそのまま継続するという選択肢もあります。
保険を見直すと保険料は安くなりますか？
保険を見直したからといって、必ず保険料が安くなるとは限りません。
保障内容を変更することで保険料が下がる場合もあれば、必要な保障を追加することで保険料が上がる場合もあります。
保険料だけで判断せず、必要な保障と家計のバランスを考えることが大切です。
保険証券がなくても見直しできますか？
保険証券が手元になくても、契約している保険会社のWebサービスや契約内容のお知らせなどから確認できる場合があります。
見直す際には、保険会社名、保険の種類、保障内容、保障額、保険期間、保険料など、現在の契約内容が分かる情報をできるだけ準備しておくと整理しやすくなります。
確認方法が分からない場合は、契約している保険会社へ問い合わせましょう。
まとめ｜ライフステージが変わったら保険の内容を確認しよう
保険は一度加入して終わりではなく、家族構成や働き方、家計などの変化に合わせて、現在の生活に合っているか確認することが大切です。
特に結婚や出産、住宅購入、転職、子どもの独立、退職などは、保障内容を確認するきっかけになります。
見直す際は、保険料だけではなく、現在の保障内容や保障期間、公的保障、家計とのバランスなどもあわせて確認しましょう。
また、見直したからといって必ず保険を変更する必要はありません。現在の契約を継続することも含めて、自分や家族に必要な保障を整理したうえで判断することが大切です。
自分だけでは判断が難しい場合は、保険相談サービスを利用する方法もあります。相談先を検討している方は、先ほど紹介した「保険相談はどこがいい？無料相談サービスを比較｜選び方と注意点も解説」も参考にしてください。
※本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品への加入・変更・解約を推奨するものではありません。保険商品の契約条件や公的制度などは変更される場合があります。実際に契約・変更・解約を検討する際は、保険会社や公的機関などの最新情報をご確認ください。
